Сиземова: проблему неплатежей населения необходимо решать законодательно

С 1 января 2017 года вступают в силу основные нормы закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и внесении изменений в закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Об изменениях, которые коснутся и кредиторов, и заемщиков, рассказала доктор юридических наук, доцент кафедры конституционного и административного права факультета права НИУ ВШЭ – Нижний Новгород Ольга Сиземова.

На сегодняшний день очень много должников находятся в серьезной зависимости от неплатежей банкам по потребительским кредитам. Задолженность растет, и с начала 2016 года она увеличилась более чем на 13% по сравнению с предыдущим годом. Взыскание долгов и для банков, и для микрофинансовых компаний остается злободневной проблемой, поэтому кредиторы ищут пути, которые, с одной стороны, снизили бы бремя долговой кабалы на заемщика, а с другой стороны дали бы банкам определенные преференции. О грядущих изменениях в законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и внесении изменений в закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» рассказала доктор юридических наук, доцент кафедры конституционного и административного права факультета права НИУ ВШЭ – Нижний Новгород Ольга Сиземова.

- Новый закон практически сводит на нет количество коллекторов. По закону для них теперь предусмотрены не только включение в специальный реестр, надзор уполномоченным Правительством РФ органом, но и уставный капитал не менее 10 млн. рублей.

Кроме того, ужесточены правила взаимодействия с должником: ограничения прямых встреч и звонков (в дневное время не более 2-х раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц): обязанность вести их аудиозаписи и хранить полученную информацию до трех лет: обязанность не применять угрозы, не портить имущество должника, не общаться с его родственниками без разрешения, не разглашать сведения о его долгах третьим лицам. Более того, лица, взаимодействующие с должником, теперь обязаны называть фамилию имя отчество и оставлять свой телефон. При этом важно, что за нарушение запретов в законе установлена реальная ответственность вплоть до исключения из специального реестра и лишения права заниматься такой деятельностью руководства и сотрудников.

И, наконец, вводятся ограничения для микрофинансовых организаций по начислению процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по договору займа (запрет ростовщичества). Теперь они зависят от суммы непогашенной части основного долга и не могут превышать ее двухкратной величины.

Однако, при всех положительных моментах нового законодательства для должника, кредитор также получает свои преимущества, что обеспечивает баланс интересов в рыночной экономике. Дело в том, что взамен существенным ограничениям коллекторской деятельности, банки уже имеют право внесудебного взыскания долгов посредством получения исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре. Для этого банкам необходимо внести в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по потребительским кредитам без суда, но через нотариуса. Если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться через нотариуса напрямую к приставам. Процедура получения исполнительной надписи такова. Банк  должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о просрочке за две недели до обращения банка к нотариусу.

Следует отметить, что микрофинансовым организациям, кредиторам по задолженности ЖКУ запрещено использовать эту процедуру. Также данная процедура не распространяется на ипотечные долги. Взыскание недвижимости осуществляется, как и раньше, через суд.

К сожалению далеко не все проблемные вопросы будут урегулированы с 1 января 2017 года, в частности, вопросы взимания комиссий с заемщиков и пресечения недобросовестного поведения банков и микрофинансовых организаций в данной сфере (например, комиссии, которые создают иллюзию дешевизны кредита)  до сих пор не затронуты законодателем.